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Cómo aplicar la tasa interna de retorno en la vida diaria

Written by Mario Vargas on April 16, 2009 – 3:31 pm -

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Muchos de nosotros hemos visto interesantes anuncios en la venta de artefactos electrodomésticos y dichos anuncios muestran un precio al contado y una opción de venta al crédito con una cuota determinada.

Normalmente el aviso puede decir : “Aproveche, 10 cuotas mensuales de 26 c/u o 220 al cash”……………….´¿cómo saber si mas me conviene comprar al crédito o al cash?. A no ser que sea una persona con conocimientos de matemática financiera, la mayoría de la gente realiza una simple suma para determinar con cuál de las dos opciones se queda.

Otras personas se fijan directamente si el monto de la cuota está de acuerdo a sus posibilidades. Como generalmente la cuota no es demasiado alta, resulta atractivo irse por la opción de crédito.

Sin embargo, aquí relatamos una metodología para evaluar realmente cuál de las dos opciones es mejor

Lo que se desea determinar es la tasa que me está aplicando el local comercial por la venta al crédito para luego analizar si esa tasa es o no conveniente. Los datos son:
Venta al contado : 220 unidades monetarias
Venta al crédito : 10 cuotas mensuales de 26 unidades monetarias cada una
Sigamos estos pasos :

1) Abra una hoja de excel y coloca en la primera celda (A1) el valor de 220 que es el valor al contado del artefacto a comprar.

2) Debajo de la celda anterior (A2) coloque con signo contrario la cantidad de 26 (si el 220 lo colocó con signo positivo, al 26 póngale negativo)

3) Igualmente haga con el resto, coloque 26 desde A3 hasta A11. Al final debe quedarle una columna de números. A la cabeza el 220 y luego uno debajo de otro el 26 con signo contrario al 220. En total debe colocarse 10 veces el 26.

4) Luego, en una celda al costado (por ejemplo en la B1) coloque :
=TIR(A1:A11). El resultado que le arroje es la tasa interna de retorno

5) Coloquéle un decimal para mejor visualización.

6) Si ha efectuado estos pasos, tendrá un resultado de 3.2% mensual, ¿por qué mensual?, porque en este ejemplo las cuotas son mensuales y es lo que normalmente se usa cuando se vende al crédito

7) Esta tasa de 3.2% mensual es lo que le cobra esta tienda comercial por venderle el artefacto al crédito. Ante esto usted debe analizarlo de la siguiente manera :

a) ¿Cuánto me cobra mi banco por un préstamo?, si la tasa que me cobra el banco es menor a 3.2% mensual pues me conviene pedir prestado al banco antes de comprometerme en una compra al crédito con la tienda comercial. Cuidado acá, ya que muchas veces los bancos ponen una tasa que en realidad resulta mas alta cuando se le agregan comisiones, cargos, gastos administrativos, seguros, etc. Si no desea hacerse problemas, lo mejor es decirle al banco que le informe sobre cuál sería su cuota a 10 meses por un préstamo de 220 (el valor del artefacto) y dicha cuota lo compara con la cuota de la tienda comercial

b) Quizá tenga otra opción de crédito mas barata que la que le ofrece el banco (una cooperativa, un pandero, etc)

c) Otra opción es si tengo disponibilidad de efectivo. Si tengo ahorros que no voy a usar, pues vale la pena considerar una compra al contado. En esta opción hay que tener en cuenta que si esos ahorros los tiene en un banco, al retirarlos para comprar el artefacto al contado perderá los intereses que su dinero ganaría si no lo retira. De cualquier forma en un siguiente post podemos tocar este tema mas a detalle.

Bueno, para la gente que está familiarizada con estos cálculos seguramente que no hay nada nuevo acá, pero creánme hay mucha gente que no hace estos cálculos y compran al crédito a veces pagando intereses muy altos.

Nota : Para los que no conozcan “pandero”, es una forma de ahorro donde se juntan varias personas y acuerdan aportar mensualmente una cierta cantidad. Cada mes una persona se lleva todo lo recaudado de tal manera que a todos les toca su turno. La persona que le toca puede ser por sorteo o que ella misma ha ofrecido aportar un adicional para tener ese derecho.


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